Hypotéka formou nájmu láká. Než podepíšete, dejte si pozor na podmínky i rizika

Zájemci si však musí pečlivě ohlídat smluvní podmínky i skrytá rizika.

Neprokazatelný příjem, nedostatek vlastních úspor nebo negativní záznam v úvěrovém registru – to jsou nejčastější důvody, proč žadatelé o hypotéku od banky odcházejí s nepořízenou. „V Česku existuje několik společností, které nabízejí dlouhodobý pronájem nemovitostí s možností jejich budoucího odkupu. Cílovou skupinou jsou nejčastěji klienti, které banky odmítly,“ vysvětluje Miroslav Majer, CEO fintech startupu Hyponamíru.cz. Podle něj je ale nezbytné pečlivě si prostudovat smluvní podmínky a zvážit veškerá rizika i přínosy tohoto způsobu financování.

Jak model funguje

Princip je jednoduchý – klient si vybranou nemovitost pronajímá po předem danou dobu, obvykle několik let. Součástí smlouvy je tzv. opce, tedy právo (nikoliv povinnost) nemovitost za dohodnutých podmínek odkoupit. Po uplynutí smluveného období a splnění podmínek tak nájemce může dům nebo byt převést do svého vlastnictví.

„Konkrétní podmínky financování se mezi jednotlivými poskytovateli liší. Rozdílná může být délka nájemního období, struktura splácení či možnost předčasného odkupu nemovitosti. Lišit se může i požadovaná výše počátečního vkladu nebo způsob, jakým je nájemné započítáváno do kupní ceny,“ doplňuje Marek Pavlík, CEO portálu Hypotecnikalkulacka.cz.

Výhody a nevýhody oproti klasické hypotéce

Rent-to-own přináší několik výhod. Schvalovací proces bývá méně náročný – místo důkladného posuzování bonity klienta se firmy zaměřují hlavně na schopnost pravidelně platit nájem. Zpravidla také není nutné mít naspořené desítky procent z ceny nemovitosti. Výhodou je i to, že kupní cena bývá zafixována hned na začátku. To může být výhodné v době, kdy ceny nemovitostí rostou.

Na druhou stranu je třeba počítat s vyššími měsíčními splátkami. Ty mohou být o 20 až 30 procent vyšší než splátky běžné hypotéky. Navíc se nájemce stává vlastníkem až v momentě odkupu, což znamená, že do té doby potřebuje souhlas s většími zásahy do nemovitosti. Nevýhodou může být i nižší transparentnost některých nabídek a menší výběr nemovitostí.

Pozor na detaily smlouvy

Jedním z největších rizik je nepozornost při čtení smluvních podmínek. Zájemci by měli vědět, kolik z měsíční platby se započítává do kupní ceny a zda jim nevznikají dodatečné poplatky. Důležité je také znát přesné podmínky odkupu a termíny, které je nutné dodržet.

Výše měsíční splátky se většinou skládá ze dvou částí – nájemného a příspěvku na budoucí koupi. Některé společnosti do splátky zahrnují i poplatky za energie nebo pojištění. Jasné rozlišení těchto položek by mělo být součástí každé smlouvy.

Kdo na tuto formu bydlení dosáhne?

Podmínky pro získání bydlení na splátky jsou obvykle mírnější než u bankovní hypotéky. Klíčovým kritériem bývá schopnost platit nájemné. Některé společnosti dokonce neověřují úvěrovou historii ani nezkoumají registry dlužníků, což může být řešením pro lidi po insolvenci nebo v exekuci.

Zájemce by měl mít připravený doklad totožnosti a v některých případech i doklad o příjmu. Pokud nemovitost nevlastní přímo poskytovatel, může být nutné dodat i její dokumentaci.

Jak vybrat správnou firmu

Výběr poskytovatele bydlení na splátky není radno podcenit. Kromě ověření reputace společnosti a recenzí je dobré zkontrolovat, zda daná firma skutečně vlastní nabízené nemovitosti. Rozhodující jsou také transparentnost smluv, absence skrytých poplatků a finanční stabilita firmy. Vyplatí se srovnat více nabídek i podle lokality a typu nemovitosti.

Nejčastější chyby klientů

Typickým pochybením je nedostatečné prostudování smluvních dokumentů. Zájemci často přehlížejí klíčové detaily jako přesný mechanismus započítání nájmu do kupní ceny, termíny pro odkup nebo výši skrytých nákladů. Velkým rizikem je i špatný odhad vlastní finanční situace. Klient by si měl být jistý, že bude dlouhodobě schopen platit nájemné a že v budoucnu dosáhne na hypotéku pro samotný odkup.

Pojištění je důležité i pro nájemce

I při financování formou nájmu je důležité myslet na pojištění. Majitelé obvykle sjednávají pojištění nemovitosti, které kryje samotnou stavbu. Pokud je v ceně nájmu zahrnuto i vybavení, bývá kryta i domácnost. Nájemce by ale neměl zapomínat na vlastní odpovědnost – například v případě škody na zařízení bytu nebo vůči sousedům. Na trhu je k dispozici pojištění určené speciálně nájemníkům.

Alternativa s potenciálem, ale i s háčky

Bydlení na splátky představuje zajímavou alternativu pro lidi, kteří by jinak zůstali v nájmu bez možnosti vlastního bydlení. Nabízí větší dostupnost a flexibilitu, ale zároveň vyžaduje obezřetnost. Klíčem k úspěchu je dobře vybraný partner, důkladná příprava a realistický pohled na své finanční možnosti.