Jak ušetřit na hypotéce: refinancováním, zeleným bydlením i lepší bonitou
Plánujete hypotéku nebo už splácíte a přemýšlíte, jak na ní ušetřit? Možností je víc, než se může na první pohled zdát. Od výběru správného typu úvěru, přes vylepšení bonity až po využití státních dotací. Přinášíme praktický přehled tipů, které vám mohou ušetřit i statisíce korun.
Pořízení vlastního bydlení je pro většinu lidí největší finanční rozhodnutí v životě. Hypotéku budete splácet desítky let, a proto se každá úspora počítá. Naštěstí existuje několik cest, jak si celý proces zlevnit – od výběru správného úvěru přes refinancování až po zelené hypotéky a dotační programy.
1. Vyberte správný typ hypotéky
Nabídky hypoték se mohou výrazně lišit, a to nejen úrokovou sazbou, ale i poplatky a celkovou flexibilitou. Využijte srovnávače a kalkulačky, které vám pomohou najít nejvýhodnější variantu na základě vašich příjmů, požadované výše úvěru i délky splácení. „Nejlépe vám k tomu poslouží srovnání hypoték. Přehled o nabídkách tak získáte z pohodlí domova a v klidu si je můžete promyslet. Nebudete také nuceni podstupovat osobní návštěvy všech bank, které by byly časově vyčerpávající,“ říká Miroslav Majer, CEO portálu Hyponamiru.cz.
2. Sledujte úrokové sazby a jednejte včas
I když se na koupi nemovitosti teprve chystáte, vyplatí se sledovat vývoj úrokových sazeb už nyní. Některé banky umožňují sjednat hypotéku s výhodným úrokem i několik měsíců či let předem – peníze pak můžete čerpat až později. V době rostoucích sazeb jde o chytrý tah, který vám může ušetřit desítky tisíc korun.
3. Zlepšete svou bonitu
Před žádostí o hypotéku se zaměřte na svou bonitu. Banky pozitivně hodnotí vyšší příjem, nízkou zadluženost, pravidelné příjmy, dlouhodobé zaměstnání a pozitivní úvěrovou historii. Pokud na hypotéku žádáte s partnerem nebo jiným spolužadatelem, vaše bonita se navýší a můžete dosáhnout na výhodnější podmínky.
4. Pozor na poplatky
Při porovnávání hypoték nezapomeňte zohlednit i všechny poplatky – například za sjednání úvěru, ocenění nemovitosti nebo vedení účtu. Některé banky tyto poplatky neúčtují vůbec, což může ve výsledku znamenat významnou úsporu.
5. Offsetová a zelená hypotéka
Offsetová hypotéka vám umožní uložit volné prostředky na účet, který je propojený s hypotékou. Banka pak úročí pouze rozdíl mezi výší úvěru a vašimi vklady. Díky tomu platíte méně na úrocích a můžete buď snížit měsíční splátky, nebo rychleji splatit celý úvěr. Tyto produkty nabízí například Fio banka nebo Raiffeisenbank.
Zelená hypotéka je zase určena na financování energeticky úsporného bydlení. Výměnou za ekologickou výstavbu nebo rekonstrukci získáte výhodnější úrok i doplňkové benefity. Navíc můžete využít dotace z programu Nová zelená úsporám, které v roce 2025 pokrývají až 50 % nákladů na zateplení, výměnu oken, tepelné čerpadlo nebo fotovoltaiku. To výrazně snižuje potřebu vysokého úvěru – a tím i splátky.
6. Refinancujte včas
Pokud už hypotéku splácíte, neznamená to, že jste navždy vázáni u jedné banky. Naopak – refinancováním můžete výrazně ušetřit. Využijte srovnávače a zjistěte, kolik byste mohli nově platit jinde. Pokud najdete lepší nabídku, nová banka za vás vyřídí většinu administrativy.
7. Hypotéka i na vybavení domácnosti
„Hypotéku můžete využít i na nákup nábytku nebo spotřebičů. Vyplatí se to víc než brát si spotřebitelský úvěr s vyšším úrokem. U hypotéky si splátky rozložíte na delší dobu a získáte výhodnější podmínky,“ říká Marek Pavlík, CEO portálu hypotecnikalkulacka.cz.
8. Výhodnější podmínky pro stavbu svépomocí
Pokud se rozhodnete stavět svépomocí, banky vám mohou nabídnout tzv. zálohové čerpání. Peníze tak získáte dopředu a nemusíte dokládat faktury. Máte tak volnější ruce a lepší přehled nad rozpočtem.
9. Pozor na doplňkové produkty
Banky vám mohou nabídnout doplňkové produkty jako pojištění nemovitosti, domácnosti nebo schopnosti splácet. Vždy si zvažte, co skutečně potřebujete. Některé produkty jsou výhodné (například pojištění schopnosti splácet), jiné mohou zbytečně zvyšovat měsíční výdaje.
Hypotéka nemusí být jen závazkem na celý život – může být i příležitostí k chytrému finančnímu rozhodnutí. Věnujte dostatek času výběru, sledujte aktuální podmínky na trhu, zlepšujte svou bonitu a nebojte se refinancovat. V kombinaci s ekologickým přístupem a státními dotacemi můžete ušetřit výrazné částky.
