Hypotéka na novostavbu: Co vědět při koupi bytu z developerského projektu

Pořízení nemovitosti z developerského projektu patří mezi čím dál oblíbenější možnosti bydlení. Zájemci láká moderní standard, možnost výběru vybavení i úsporný provoz. Takové bydlení však obvykle není levné a ve většině případů se financuje hypotékou. Ta má u developerských projektů určitá specifika, která je dobré znát dřív, než podepíšete rezervační smlouvu.

Typy financování a spolupráce s bankou

Pokud kupujete nemovitost z nového developerského projektu, můžete hypotéku získat několika způsoby. Někteří developeři mají přímou spolupráci s konkrétní bankou, což může zjednodušit proces schválení úvěru. V takovém případě má banka přístup k projektové dokumentaci i harmonogramu výstavby a může nabídnout výhodnější podmínky.

Další možností je využít služeb hypotečního zprostředkovatele, který má přehled o nabídkách více bank. Výhodou je širší výběr i možnost porovnání jednotlivých variant. Samotnou žádost o hypotéku lze samozřejmě podat i nezávisle – přímo přes vlastní banku nebo s pomocí hypotečního poradce.

Fáze výstavby ovlivňuje čerpání hypotéky

Významnou roli hraje fáze, ve které se projekt nachází. Nejjednodušší je situace u již zkolaudovaných nemovitostí – v takovém případě banka po schválení hypotéky uvolní celou částku jednorázově. U rozestavěných projektů ale obvykle dochází k postupnému čerpání podle splátkového kalendáře. Ten je stanoven v dohodě mezi klientem, developerem a bankou.

Po dobu čerpání úvěru klient zpravidla platí pouze úroky z již vyčerpaných prostředků. Po dokončení výstavby a převodu vlastnictví přechází hypotéka do standardního režimu s pravidelnými splátkami jistiny i úroku.

Na co se připravit při podání žádosti

K žádosti o hypotéku budete potřebovat řadu dokladů. Kromě potvrzení totožnosti a příjmů (ze zaměstnání nebo z podnikání) banky požadují také dokumenty týkající se samotného projektu – smlouvu s developerem, projektovou dokumentaci, stavební povolení či průkaz energetické náročnosti. V některých případech banky chtějí také potvrzení o bezdlužnosti developera.

Jak upozorňuje odborník na hypotéky Marek Pavlík, hladký průběh závisí i na připravenosti developera. Ti zkušení mají dokumenty obvykle k dispozici a spolupracují s bankami i poradci tak, aby celý proces proběhl co nejrychleji.

Kolik si můžete půjčit a jaké jsou sazby

Výše hypotéky závisí na hodnotě nemovitosti a vašem věku. U žadatelů mladších 36 let lze získat až 90 % hodnoty nemovitosti, pro starší platí limit 80 %. Výše úrokové sazby se aktuálně pohybuje pod hranicí 5 % a u novostaveb mohou být díky energetické úspornosti a spolupráci developera s bankou podmínky výhodnější.

Fixace sazby bývá nejčastěji na 3 až 5 let, přičemž minimálně musí pokrývat dobu čerpání úvěru. Celková doba splatnosti může být až 35 let, obzvlášť u novostaveb s nízkou energetickou náročností.

Rizika a doporučení

Developerské projekty nejsou bez rizik. Může dojít ke zpoždění stavby, změnám v projektu nebo v krajním případě k úpadku developera. V takovém případě je možné od úvěrové smlouvy odstoupit, avšak banka může požadovat sankce. Vyplatí se proto důkladně prostudovat smluvní podmínky a vybrat developera s dobrou reputací.

Než podepíšete rezervační smlouvu, je důležité spočítat si své možnosti. Vedle ceny nemovitosti je vhodné mít i rezervu na neočekávané výdaje. Pomoci může hypoteční specialista, který s vámi projde nabídky na trhu a navrhne nejvhodnější řešení.