Refinancování hypotéky v roce 2025: Jak na to a kdy se to vyplatí?

V roce 2025 se hypoteční trh nachází ve fázi postupného poklesu úrokových sazeb, které v lednu klesly na 4,78 %. I když jsou úroky nižší než v roce 2023, stále jsou výrazně vyšší než před pandemií, kdy byly sazby kolem 2,5 %. Tento vývoj má zásadní vliv na splátky domácností s hypotékami, jejichž fixace končí v roce 2025. Očekávané zvýšení splátek na konci fixace postihne především ty, kteří si zvolili krátkou fixaci, například na tři nebo pět let. Kdo tedy bude muset sáhnout po refinancování a co všechno při něm zvážit?

Pokles úrokových sazeb a výdaje domácností

Vzhledem k předchozímu růstu úrokových sazeb, který dosáhl svého vrcholu v roce 2023, je pokles v roce 2025 vítanou změnou. I když ekonomika stabilně roste a inflace je na přijatelnější úrovni, čeští spotřebitelé stále čelí vyšším výdajům na bydlení. Kromě vyšších splátek hypoték musí domácnosti počítat i s dražšími energiemi, vodným, stočným a dalšími poplatky. V souhrnu to znamená, že náklady na vlastnictví bydlení vzrostly a v některých domácnostech již dochází k přetěžování rozpočtu.

„Snižování úrokových sazeb hypotečních úvěrů je pozitivním signálem pro ty, kteří si plánují vzít novou hypotéku. Pro majitele hypoték s končící fixací ale přináší růst splátek, protože úrokové sazby stále zůstávají vyšší než v letech 2022 nebo 2023,“ upozorňuje Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.

Kdy se refinancování vyplatí?

Refinancování hypotéky může být výhodné, pokud dojde k dostatečnému poklesu úrokové sazby pod úroveň té stávající. Klesající sazba umožní buď snížit měsíční splátky, nebo zkrátit dobu splácení při zachování stejné výše splátky. Aby refinancování dávalo smysl, měl by být rozdíl v úrokové sazbě dostatečně velký, aby pokryl náklady spojené s celým procesem, například poplatky za předčasné splacení úvěru nebo nový odhad nemovitosti.

„Refinancování v roce 2025 se vyplatí především těm, kteří měli velmi krátkou fixaci v letech 2023 nebo 2024. V tuto chvíli mohou získat lepší podmínky než při sjednání původní hypotéky,“ vysvětluje Majer.

Naopak pro ty, kterým fixace končí po třech nebo pěti letech, nemusí být refinancování v současnosti výhodné, protože úrokové sazby na trhu jsou stále vyšší, než byly při podpisu původní smlouvy. Ti, kteří refinancují v roce 2025, by měli pečlivě sledovat vývoj sazeb a zvážit, zda se to skutečně vyplatí.

Jaké podmínky nabízejí banky?

Banky začínají na klesající úrokové sazby reagovat akčními nabídkami. Například od března 2025 nabízí některé banky hypotéky s úrokem pod 4 %, ale za specifických podmínek – například pro úvěry nad jeden milion korun s LTV do 60 % a fixací na tři nebo pět let. To znamená, že tyto nabídky jsou určené především klientům s vyššími vlastními úsporami. Při refinancování je také důležité nezaměřovat se pouze na úrokovou sazbu, ale sledovat i celkovou cenu úvěru, která zahrnuje veškeré poplatky, tedy RPSN.

Změna banky a refinancování krok za krokem

Pokud se rozhodnete pro refinancování a změnu banky, je potřeba nejprve vybrat novou nabídku a požádat o převedení úvěru. Proces je podobný jako u sjednání nové hypotéky. Banka bude požadovat doklady o příjmech, odhad hodnoty nemovitosti a smlouvu k původní hypotéce. Schválení obvykle trvá několik týdnů a po podpisu nové smlouvy je nutné splatit původní úvěr a provést změny v katastru nemovitostí. Celý proces může trvat přibližně jeden až dva měsíce.

Alternativy k refinancování

Pokud refinancování není výhodné, můžete zvážit alternativy, jako je úvěr ze stavebního spoření, vhodný například pro rekonstrukce nebo menší investice do bydlení. Další možností je konsolidace úvěrů, která sloučí více půjček do jednoho a může přinést nižší měsíční splátky.

Refinancování hypotéky v roce 2025 může být výhodné, ale je nutné pečlivě zvážit aktuální úrokové sazby, podmínky jednotlivých bank a vývoj trhu. Zatímco pro některé bude refinancování znamenat nižší splátky, pro jiné může být lepší počkat na další pokles sazeb. Při rozhodování je důležité zvážit nejen úrokovou sazbu, ale i celkovou cenu úvěru a případné poplatky.