Pravidla pro hypotéky v roce 2025: Co musíte vědět o podmínkách a úvěrových ukazatelích

V roce 2025 se hypoteční trh v České republice bude řídit pravidly, která upravuje Česká národní banka (ČNB). Ta nastavuje limity pro klíčové úvěrové ukazatele, které banky musí při poskytování hypoték dodržovat. Zatímco do roku 2022 měly pro banky hranice těchto ukazatelů pouze doporučující charakter, po nově přijaté novele zákona o ČNB jsou pro ně právně závazné.

V roce 2025 zůstává závazný pouze ukazatel LTV (loan-to-value), což je poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti. Pro žadatele mladší 36 let je horní hranice tohoto ukazatele nastavena na 90 %, pro starší žadatele pak na 80 %. Banky by měly být obezřetné u žádostí, kde úvěrový ukazatel LTV překračuje tuto hranici. Pokud jde o ostatní ukazatele, jako je DTI (debt-to-income) a DSTI (debt-service-to-income), ČNB je sice doporučuje, ale v současnosti nejsou právně závazné.

Vývoj úrokových sazeb v roce 2025

Jedním z klíčových faktorů pro hypoteční trh v roce 2025 bude vývoj úrokových sazeb. Očekává se, že Česká národní banka bude pokračovat ve snižování sazeb, avšak velmi pomalu. Tento trend by mohl podpořit poptávku po hypotékách a financování bydlení, ale je třeba mít na paměti, že i když budou úrokové sazby nižší než v roce 2023, zůstanou stále vyšší než před krizí.

Pro žadatele, kteří uvažují o fixaci úrokových sazeb, může být v tomto období výhodné zvolit kratší dobu fixace. S nižšími sazbami, které jsou očekávány v budoucnosti, bude možné po uplynutí fixace získat lepší podmínky a snížit si měsíční splátky hypotéky.

Podmínky pro získání hypotéky v roce 2025

Pro žadatele o hypotéku platí v roce 2025 určité podmínky, které je nutné splnit. Základními ukazateli jsou LTV, DTI a DSTI. Banky mohou překročit stanovené limity pro až 5 % nově poskytnutých hypoték, pokud jsou přesvědčeny, že žadatel bude schopen úvěr v budoucnu bez problémů splatit. Tento postup ale závisí na posouzení rizika konkrétní banky.

Pro ideálního klienta, který vykazuje nízké riziko (například má nemovitost v žádané lokalitě nebo vykonává stabilní profesi), je šance na udělení výjimky vyšší. Banky si totiž sestavují vlastní profil ideálního klienta, který může mít větší šanci na překročení limitů úvěrových ukazatelů.

Poplatky a náklady spojené s hypotékou

Při výběru hypotéky v roce 2025 je důležité věnovat pozornost nejen úrokové sazbě, ale i dalším poplatkům spojeným s úvěrem. Ty mohou mezi jednotlivými bankami značně kolísat a mohou zahrnovat poplatky za ocenění nemovitosti, vyřízení úvěru nebo vedení úvěrového účtu. Kromě toho je třeba počítat s náklady na pojištění nemovitosti a právní služby spojené s koupí nemovitosti.

Refinancování hypotéky v roce 2025

Pokud již máte hypotéku a uvažujete o jejím refinancování, bude pro vás klíčové sledovat poplatky spojené s předčasným splacením úvěru. Novela zákona o spotřebitelském úvěru, která platí od září 2024, umožňuje bankám účtovat až 1 % z předčasně splacené částky, pokud refinancování probíhá před koncem fixace. Existují však možnosti, kdy je předčasné splacení bez poplatku, a proto je důležité prostudovat všechny podmínky.

Rok 2025 přinese postupný pokles úrokových sazeb, což může vést k vyšší poptávce po hypotékách. Nicméně ceny nemovitostí mohou růst, což znamená, že čekání na nižší sazby nemusí být vždy výhodné. Základními parametry pro získání hypotéky zůstává LTV, zatímco u ostatních ukazatelů DTI a DSTI se stále očekává obezřetnost bank. Pro zájemce o financování bydlení bude klíčové nejen sledování úrokových sazeb, ale i porovnání poplatků a nákladů spojených s hypotékou, aby si zajistili co nejvýhodnější podmínky.